Биткойн продолжает наступление на традиционные платежные системы
Сатоши назвал свою фундаментальную работу «Биткойн: цифровая пиринговая наличность«. Название само по себе уже затрагивает различия в технологии совершения транзакций между Биткойн сетью и различными карточными платежными сетями.
Биткойн платежи аналогичны банковским переводам или оплате наличными, где платеж совершается непосредственно между двумя сторонами сделки, минуя каких-либо финансовых посредников. Обработка платежа в сети Биткойн осуществляется частной сетью компьютеров, а каждая совершенная транзакция заносится в общедоступный блокчейн. Сочетание технологии блокчейна и криптографии обеспечивают безопасность и надежность работы сети. При этом для полноценной работы не требуется никаких гарантов-посредников.
Напротив, транзакции совершаемые с помощью кредитных карт подразумевают задействование целой цепочки посредников. Например, типичная транзакция в платежной системе VISA вовлекает в процесс четыре стороны: продавца, эквайера (финансовый институт, контролирующий возможность совершения платежа), эмитента карты (банк, выпустивший карту) и самого держателя карты.
При совершении Биткойн-транзакции нет необходимости в предоставлении личной идентификационной информации, такой, скажем, как имени или адреса. Биткойн транзакции совершаются с использованием анонимных буквенно-цифровых адресов. Платеж также можно совершить с помощью любого мобильного устройства с доступом в Интернет.
В то время как кредитные карты физически хранятся у вас в кошельке, биткойн-транзакцию можно совершить с помощью электронных кошельков, установленных на компьютере, смартфоне или даже в облачном сервисе.
Биткойн транзакции необратимы и могут быть возвращены только принимающей стороной при её непосредственном желании и участии. Это является ключевым отличием от систем, основанных на «пластике», где транзакция может быть отменена. Для продавцов это означает отсутствие возможности отзыва платежей со стороны эмитентов кредитных карт, к чему последние довольно часто прибегают, чтобы отменить спорные сделки.
Продавцы, выбравшие в качестве системы оплаты Биткойн экономят на комиссионных, причем эта экономия составляет от 0,5 до 5% плюс 20-30 центов с каждой транзакции. Биткойн-платежи могут быть отправлены и приняты за очень низкую стоимость или даже полностью бесплатно.
Для продавцов эти преимущества очевидны. Криптовалюта позволяет существенно экономить на процессинге платежей и снимает риски отзыва платежей. Для покупателей преимущества заключаются в простоте совершения транзакции, анонимности, отсутствии зависимости от посредников (которые в системах с кредитками могут с легкостью заморозить ваш счет или платеж, просто на основании каких-либо подозрений) и очень низких комиссионных.
Кредитные карты конечно тоже имеют свои преимущества. Например, с их помощью вы можете получить некоторое количество денег в займы. В этих системах присутствует система защиты от мошенничества (которая, правда, далека от идеала), и они широко распространены. На данный момент несколько крупных торговых сетей уже начали принимать биткойны и их число постоянно растет, однако, охват рынка в целом пока оставляет желать лучшего.
Не стоит забывать также, что владельцы кредиток несут риск быть оштрафованным за просрочку платежей, наложения различных пеней, а также вынуждены платить дополнительные комиссии за совершение трансграничных платежей. К тому же, при определенных условиях, эмитенты могут негативно повлиять на кредитный рейтинг владельца карты.
Старые игроки уже чувствуют давление
Не так давно Mastercard выпустил свой ежегодный отчет, в котором слово «криптовалюта» прозвучало три раза, и при этом все три раза слово «конкуренция» находилось где-то неподалеку.
Компания прямо написала о том, что испытывает нарастающую конкуренцию со стороны мобильных платежей и криптовалют:
Эти конкуренты включают в себя компании, предоставляющие цифровые кошельки, такие как PayPal, AliPay и Amazon…мобильные операторы, такие как mPesa, производители телефонов и различные криптовалюты.
MasterCard явно понимает, что прогресс в мире систем оплаты не стоит на месте:
Быстрые и значительные технологические изменения могут вскоре случиться, в результате чего появятся новые платежные методы (включая криптовалюты) и программы, которые могут поставить нас в невыгодное конкурентное положение, что сократит использование продуктов MasterCard.
Далее компания переходит к обсуждению угрозы своей бизнес модели. Прежде всего, они видят опасность в государственном регулировании, что довольно иронично, учитывая, что они сами лоббируют многие нужные им законы. Следующей угрозой им видится вынужденное сокращение расходов под конкурентным давлением:
За последние несколько лет мы пережили продолжительное ценовое давление. Клиентский спрос на снижение нашей ценовой политики…умерил наш рост. Возможно, мы будем не в состоянии продолжать реализовывать нашу стратегию расширения…на уровнях достаточных для компенсирования столь низких комиссионных ставок…Вполне вероятно, нам не удастся сдержать рост расходов.
Отчет MasterCard ярко свидетельствует о том, что времена меняются. Когда криптовалютные Интернет протоколы вытеснят посредника из процесса передачи ценности, стоимость самих транзакций значительно упадет.
Другими словами, сами причины использования различного рода посредников исчезают. Век децентрализации всего и вся уже начался, пустив настолько глубокие корни в сферу платежей, что даже одна из крупнейших платежных систем не уверена в своей способности конкурировать в новой среде.
Источники: investopedia, cointelegraph
Сатоши назвал свою фундаментальную работу «Биткойн: цифровая пиринговая наличность«. Название само по себе уже затрагивает различия в технологии совершения транзакций между Биткойн сетью и различными карточными платежными сетями.
Биткойн платежи аналогичны банковским переводам или оплате наличными, где платеж совершается непосредственно между двумя сторонами сделки, минуя каких-либо финансовых посредников. Обработка платежа в сети Биткойн осуществляется частной сетью компьютеров, а каждая совершенная транзакция заносится в общедоступный блокчейн. Сочетание технологии блокчейна и криптографии обеспечивают безопасность и надежность работы сети. При этом для полноценной работы не требуется никаких гарантов-посредников.
Напротив, транзакции совершаемые с помощью кредитных карт подразумевают задействование целой цепочки посредников. Например, типичная транзакция в платежной системе VISA вовлекает в процесс четыре стороны: продавца, эквайера (финансовый институт, контролирующий возможность совершения платежа), эмитента карты (банк, выпустивший карту) и самого держателя карты.
При совершении Биткойн-транзакции нет необходимости в предоставлении личной идентификационной информации, такой, скажем, как имени или адреса. Биткойн транзакции совершаются с использованием анонимных буквенно-цифровых адресов. Платеж также можно совершить с помощью любого мобильного устройства с доступом в Интернет.
В то время как кредитные карты физически хранятся у вас в кошельке, биткойн-транзакцию можно совершить с помощью электронных кошельков, установленных на компьютере, смартфоне или даже в облачном сервисе.
Биткойн транзакции необратимы и могут быть возвращены только принимающей стороной при её непосредственном желании и участии. Это является ключевым отличием от систем, основанных на «пластике», где транзакция может быть отменена. Для продавцов это означает отсутствие возможности отзыва платежей со стороны эмитентов кредитных карт, к чему последние довольно часто прибегают, чтобы отменить спорные сделки.
Продавцы, выбравшие в качестве системы оплаты Биткойн экономят на комиссионных, причем эта экономия составляет от 0,5 до 5% плюс 20-30 центов с каждой транзакции. Биткойн-платежи могут быть отправлены и приняты за очень низкую стоимость или даже полностью бесплатно.
Для продавцов эти преимущества очевидны. Криптовалюта позволяет существенно экономить на процессинге платежей и снимает риски отзыва платежей. Для покупателей преимущества заключаются в простоте совершения транзакции, анонимности, отсутствии зависимости от посредников (которые в системах с кредитками могут с легкостью заморозить ваш счет или платеж, просто на основании каких-либо подозрений) и очень низких комиссионных.
Кредитные карты конечно тоже имеют свои преимущества. Например, с их помощью вы можете получить некоторое количество денег в займы. В этих системах присутствует система защиты от мошенничества (которая, правда, далека от идеала), и они широко распространены. На данный момент несколько крупных торговых сетей уже начали принимать биткойны и их число постоянно растет, однако, охват рынка в целом пока оставляет желать лучшего.
Не стоит забывать также, что владельцы кредиток несут риск быть оштрафованным за просрочку платежей, наложения различных пеней, а также вынуждены платить дополнительные комиссии за совершение трансграничных платежей. К тому же, при определенных условиях, эмитенты могут негативно повлиять на кредитный рейтинг владельца карты.
Старые игроки уже чувствуют давление
Не так давно Mastercard выпустил свой ежегодный отчет, в котором слово «криптовалюта» прозвучало три раза, и при этом все три раза слово «конкуренция» находилось где-то неподалеку.
Компания прямо написала о том, что испытывает нарастающую конкуренцию со стороны мобильных платежей и криптовалют:
Эти конкуренты включают в себя компании, предоставляющие цифровые кошельки, такие как PayPal, AliPay и Amazon…мобильные операторы, такие как mPesa, производители телефонов и различные криптовалюты.
MasterCard явно понимает, что прогресс в мире систем оплаты не стоит на месте:
Быстрые и значительные технологические изменения могут вскоре случиться, в результате чего появятся новые платежные методы (включая криптовалюты) и программы, которые могут поставить нас в невыгодное конкурентное положение, что сократит использование продуктов MasterCard.
Далее компания переходит к обсуждению угрозы своей бизнес модели. Прежде всего, они видят опасность в государственном регулировании, что довольно иронично, учитывая, что они сами лоббируют многие нужные им законы. Следующей угрозой им видится вынужденное сокращение расходов под конкурентным давлением:
За последние несколько лет мы пережили продолжительное ценовое давление. Клиентский спрос на снижение нашей ценовой политики…умерил наш рост. Возможно, мы будем не в состоянии продолжать реализовывать нашу стратегию расширения…на уровнях достаточных для компенсирования столь низких комиссионных ставок…Вполне вероятно, нам не удастся сдержать рост расходов.
Отчет MasterCard ярко свидетельствует о том, что времена меняются. Когда криптовалютные Интернет протоколы вытеснят посредника из процесса передачи ценности, стоимость самих транзакций значительно упадет.
Другими словами, сами причины использования различного рода посредников исчезают. Век децентрализации всего и вся уже начался, пустив настолько глубокие корни в сферу платежей, что даже одна из крупнейших платежных систем не уверена в своей способности конкурировать в новой среде.
Источники: investopedia, cointelegraph
Биткойн продолжает наступление на традиционные платежные системы
0 commentaires:
Enregistrer un commentaire